Rambler's Top100Рейтинг@Mail.ru be number one Русский | English  Главная |  О проекте | | Банкоматы | Тарифы | Контакты | Ссылки | Реклама | Размещение и управление информацией | Карта сайта | Новости | Пресс-релизы | Статьи  
АКЦИИ:
пластиковые карты
КРЕДИТЫ И КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ:
акции и предложения
РЕЙТИНГ CREDCARD:
банки и карты
НАРОДНЫЙ РЕЙТИНГ:
что вы думаете о карте своего банка
CARDФОРУМ:
место встречи физиков и пластиков
КОНСУЛЬТАЦИЯ:
как правильно выбрать карточку
ОПЫТ:
рейтинг пластиковых карт
СТРАНЫ:
опыт путешествий
ВОПРОСЫ И ОТВЕТЫ:
готовые решения для кардхолдеров
ИНТЕРНЕТ-ПЛАТЕЖИ:
по пластиковым картам и без них
КАРТОЧНАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ:
это должен знать каждый
ЗАКАЗ КАРТ ОН-ЛАЙН:
ссылки и описание
ИСТОРИЯ КАРТОЧЕК:
кредитные карты в России и мире
ВСЕ КАРТЫ РОССИИ:
ссылки CREDCARD

Поиск:



Новости и события
Новости
Пресс-релизы
Эксклюзив
No comment
 
Банкоматы
Поиск по России
Карта Москвы
Московское метро
 
Банки и карты
Тарифы банков
Сравнение карт
Спецпредложения
Совместные акции
 
Другие карты
Диcконтные карты
Интернет-карты
Карты IP-телефонии
Коллекция CREDCARD
 
Организациям
Размещение пресс-релизов
Размещение рекламы
Размещение информации
Контактная информация
 
Посетителям
Найти банкомат
Поиск тарифов по картам
Пообщаться на форуме
Задать вопрос экспертам
 


 
ЭКСКЛЮЗИВ
1 ИЮЛЯ - ССУДНЫЙ ДЕНЬ. Методика раскрытия эффективной процентной ставки


Свершилось. 19 процентов превратились в 63,3. Обнародована методика расчета эффективной процентной ставки (ЭПС) по кредитам. Разъяснен порядок ее доведения до сведения заемщиков. Так буквально на наших глазах тайное становится явным.

Вообще-то соответствующее письмо N 78-Т за подписью первого заместителя председателя ЦБ Геннадия Меликьяна было подписано еще 1 июня, но его содержание стало известно только сейчас. И можно предположить, какая нелегкая работа кипит в эти дни, а может, и ночи в банках, занимающихся потребительским кредитованием. То, что годами тщательно затемнялось, уводилось в тень недомолвок, запихивалось в непонятные формулировки или помещалось в договорах в ссылках мелким шрифтом, надо теперь всячески выпятить и еще всем об этом сообщить. Всем клиентам.

Месяц назад любого сотрудника банка за такое уволили бы.



МЕМОРАНДУМ МЕЛИКЬЯНА

Геннадий МеликьянУ нас есть возможность заглянуть на неделю-другую в будущее и узнать, чем же нас порадуют наши банки, раскрывая эффективную ставку. Правда, для этого надо иметь под рукой кредитный договор. Он должен был в свое время быть получен в банке и не засунут после этого неизвестно куда: отсутствие договора у заемщика, как учит жизнь, обходится слишком дорого.

Кстати, любопытно, что положение Банка России N 254-П, согласно которому теперь раскрываются ставки, было выпущено еще 26 марта 2004 года. Оно называется «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». На протяжении трех лет наши кредитные организации имели возможность для добровольного раскрытия ставок. Федеральная антимонопольная служба аккуратно собирала такие данные и публиковала на специальной странице у себя на сайте. Месяц назад в этой таблице было 99 банков. Сейчас тоже 99. Но с 1 июля раскрытие становится добровольно-принудительным: кредитные организации ставятся в такое положение, что уклоняться – себе дороже.



ЧТО ПИШЕМ…

Итак, в расчет ЭПС необходимо включать следующие платежи (размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора):

по погашению основного долга по ссуде;

по уплате процентов по ссуде;

сборы за рассмотрение заявки по ссуде (оформление);

комиссии за выдачу и сопровождение ссуды;

комиссии за открытие и ведение счетов;

комиссии за расчетное и операционное обслуживание;

платежи заемщика в пользу третьих лиц.


В оригинале все несколько более тяжеловесно и детализировано, но ничего существенного мы не упустили. Последний пункт требует дополнительной расшифровки. Имеются в виду, скажем, услуги нотариуса. А также - услуги по государственной регистрации и оценке квартиры, передаваемой в залог, по страхованию жизни заемщика, его ответственности и так далее. Все, что потребует отдельной оплаты.

Наконец, есть еще один, последний пункт: комиссии за выпуск и годовое обслуживание пластиковых карт. Но это, конечно, только в том случае, если кредитные или расчетные банковские карты задействованы в процессе. Для кардхолдеров также важно то, что по банковским картам расчет эффективной процентной ставки производится исходя из максимальной величины задолженности заемщика в размере лимита овердрафта и срока действия банковской карты.





…А ЧТО НА УМ ПОШЛО

В любой очень большой организации с очень большими полномочиями есть нечто византийское. Только этим можно объяснить формулировку Центрального Банка «могут не включаться» для тех параметров, которые никогда не будут включены ни одним банком в расчет ЭПЦ. Итак, могут не включаться предусмотренные кредитным договором платежи заемщика, величина и сроки уплаты которых зависят от его решения и его поведения. А именно:

комиссия за досрочное погашение ссуды;

комиссия за кассовое обслуживание или за погашение ссуды наличными деньгами через банкомат;

штрафы или пени (в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного держателю банковской карты);

плата за предоставление информации о состоянии задолженности.

Очевидно, что в методике расчета ЭЦП не учитываются те параметры, которые просто невозможно определить заранее. Скажем, по банковским картам в расчет эффективной процентной ставки не включаются также комиссии:

за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета (валюты предоставленной ссуды);

комиссии за приостановку операций по банковской карте;

комиссии за зачисление другими банками денежных средств на карту.

Последний пункт, правда, можно отнести уже к чистому везению.



МЫ ЗНАЕМ ТОЛЬКО ТО, ЧТО НАМ ГОВОРЯТ

В меморандуме Меликьяна проговорено то, как информация об эффективной процентной ставке доводится до заемщика. Она может фиксироваться в самом договоре на предоставление ссуды, в дополнительном соглашении, в приложении к договору на предоставление ссуды, на отдельном листе. Но в любом случае единственное свидетельство доведения до заемщика информации об ЭПЦ - это наличие его подписи на документе, в котором указана эффективная процентная ставка. На худой конец это может быть расписка.

Наконец, если условия договора изменяются таким образом, что ЭПЦ снижается, то банк не обязан ни о чем заемщика предупреждать. Мол, пусть это будет приятным сюрпризом. Хотя и мало вероятным.

Неизвестно, как быстро раскочегарятся банки и не найдут ли они после 1 июля какие-нибудь новые уловки (как они их находили минимум три года).

Но им все-таки придется сообщить, что, получив 30 тысяч на кредитной карте, приходится на самом деле платить не 19 процентов годовых, а больше 63. При погашении же основного долга в течение льготного периода – не 0%, а загадочным образом – 28,8%.

Если честно, то поведение заемщика в этом случае становится непредсказуемым. А что именно будет происходить в том случае, если он не согласится ставить свою собственноручную подпись на дополнительном соглашении, - большой вопрос. Ответа на него в письме Меликьяна за номером 78-Т нет.



Полностью материал читайте в приложении «Банковский Навигатор» к журналу «Огонек» (№26 от 26.06.07)

25.06.07
АРХИВ ЭКСКЛЮЗИВ:
Последние 10:
Антифродовые системы: технологические ножницы продаж или способ увеличения конверсии?

Как поступать, если возникли проблемы у банкомата. Не выданы деньги, «проглочена» карточка, монитор банкомата погас…

Мошенничества с банковскими картами - из памятки Управления «К» МВД России

Законопроект «О национальной платежной системе» - Главы 4 и 5

Законопроект «О национальной платежной системе» - Глава 3

Законопроект «О национальной платежной системе» - Глава 2

Законопроект «О национальной платежной системе»

Мертвый хватает живого. Вирус трехлетней давности, воровавший данные кредитных карт, разбужен Олегом Тиньковым

Соковыжималка для банковских специалистов и плохие журналисты

ВСЕ САЙТЫ ВСЕХ БАНКОВ – от А до Я


Весь архив
ПОИСК ЭКСКЛЮЗИВ:
НАРОДНЫЙ РЕЙТИНГ:
Лидер рейтинга:
ПЕТРОКОММЕРЦ
Индекс доверия: 97.90%
текущий рейтинг
ГОЛОСОВАНИЕ
Участвуете ли Вы в карточных акциях банков?
Нет
Да
Не знаю
посмотреть результаты
CREDCARD LIBRA
Мы предлагаем в Люксембурге:
Юридические и финансовые консультации;
Поиск партнеров;
Проведение семинаров;
Индивидуальный туризм.

Наше представительство:
79 rue d'Anvers, L-1130 Luxemburg, Libra Publishers Ltd.,

e-mail:lux@credcard.ru

подробнее...


СЕЙЧАС В МИРЕ
Загружается, подождите...


CREDCARD:  Главная |  О проекте | | Банкоматы | Тарифы | Контакты | Ссылки | Реклама | Размещение и управление информацией | Карта сайта | Новости | Пресс-релизы | Статьи  
PR-Impact
KaSpY Creative & Design studio
Sponsored by PR Impact
Copyright by CREDCARD 2000-2018 ©
E-mail: credcontact@credcard.ru kaspy
Designed by KaSpY C&D Studio