Rambler's Top100Рейтинг@Mail.ru be number one Русский | English  Главная |  О проекте | | Банкоматы | Тарифы | Контакты | Ссылки | Реклама | Размещение и управление информацией | Карта сайта | Новости | Пресс-релизы | Статьи  
АКЦИИ:
пластиковые карты
КРЕДИТЫ И КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ:
акции и предложения
РЕЙТИНГ CREDCARD:
банки и карты
НАРОДНЫЙ РЕЙТИНГ:
что вы думаете о карте своего банка
CARDФОРУМ:
место встречи физиков и пластиков
КОНСУЛЬТАЦИЯ:
как правильно выбрать карточку
ОПЫТ:
рейтинг пластиковых карт
СТРАНЫ:
опыт путешествий
ВОПРОСЫ И ОТВЕТЫ:
готовые решения для кардхолдеров
ИНТЕРНЕТ-ПЛАТЕЖИ:
по пластиковым картам и без них
КАРТОЧНАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ:
это должен знать каждый
ЗАКАЗ КАРТ ОН-ЛАЙН:
ссылки и описание
ИСТОРИЯ КАРТОЧЕК:
кредитные карты в России и мире
ВСЕ КАРТЫ РОССИИ:
ссылки CREDCARD

Поиск:



Новости и события
Новости
Пресс-релизы
Эксклюзив
No comment
 
Банкоматы
Поиск по России
Карта Москвы
Московское метро
 
Банки и карты
Тарифы банков
Сравнение карт
Спецпредложения
Совместные акции
 
Другие карты
Диcконтные карты
Интернет-карты
Карты IP-телефонии
Коллекция CREDCARD
 
Организациям
Размещение пресс-релизов
Размещение рекламы
Размещение информации
Контактная информация
 
Посетителям
Найти банкомат
Поиск тарифов по картам
Пообщаться на форуме
Задать вопрос экспертам
 


 
ЭКСКЛЮЗИВ
СКАЖЕМ ДРУЖНО


Сначала о хорошем. Банк «Хоум Кредит» стал сообщать эффективную процентную ставку на стадии предложения. Да, тот самый банк, который любили приводить вместе с «Русским Стандартом» в качестве примера непрозрачности для клиентов. Теперь в предложениях «Хоум Кредит» появились не очень красивые, но зато близкие к реальности проценты - 27,07%, 26,2%… Это сколько заемщику придется в реальности платить.

Банк «Хоум Кредит» разработал новый кредитный продукт с льготными ставками для розничных торговых сетей - «0-0-16». Первые продажи начнутся в торговых точках корпорации «Сибвез» в Новосибирске. Предложение позволит заемщику приобрести бытовую технику, получив кредит без уплаты первоначального взноса и ежемесячных банковских комиссий. Размер кредита составит от 3 до 100 тыс. рублей, срок кредитования - 16 месяцев. Эффективная ставка по кредиту - 27,07%. Другое новое кредитное предложение банка - кредит наличными «Семейный Экспресс». Он предоставляется в кредитно-кассовых офисах банка. Размер кредита - от 10 тыс. до 40 тыс. рублей, срок кредитования - от 6 до 48 месяцев, ставка - 17,9%. Эффективная ставка по данному кредиту - от 26,2%.

На этом с хорошим, пожалуй, и покончено.




ЧЕГО НЕ БЫЛО

Этим летом наши банки упустили исторический шанс. Была возможность выйти на новый уровень доверия с клиентами. Возможность для партнерства. И для лояльности. Этого не произошло.

С 1 июля регулятор банковского рынка Центробанк обязал раскрывать эффективную процентную ставку - ЭПС. Она формируется с учетом всех дополнительных платежей и комиссий, которые указываются в кредитном договоре помимо собственно процентной ставки. Указания носили рекомендательный характер. Если называть вещи своими именами, рекомендации ЦБ были банками проигнорированы.

Они предпочли продолжать играть втемную. Отношения с клиентами останутся игрой в банковские кошки-мышки. Шанс для равноправных отношений, для доверия, повторимся, упущен. Клиенты будут учиться обманывать банки, как банки обманывают их. Кризис неплатежей встает на горизонте.

Понятно, почему это произошло. Сработали местнические интересы. Банки рассуждали так. Вот мы скажем, что наши кредиты стоят в три раза дороже, чем было до 1 июля, а наши конкуренты не скажут, и где мы будем? Вот узнают наши клиенты, что им теперь платить в три раза больше, и кто к нам пойдет?

Конечно, ни один банк не отказался напрямую выполнять рекомендации ЦБ. Ни один не заявил: а мы не будем сообщать ЭПС! Но «проигнорированы» - правильное слово. Банковская система нашла возможности для системного ответа.

Он был многообразным.



А ЧТО БЫЛО

Отличился Сбербанк. С высоты его величия не донеслось ни слова. Отраслевой гигант просто промолчал. У нас нет его внутренних инструкций, но на совещаниях, если возникал вопрос: «А что нам делать с раскрытием ЭПС?» ответ был такой: «А ничего. Не надо суетиться. Мы давно ее раскрываем». Действительно, в Сбербанке раскрывают эффективную ставку - заемщику. Общественности, как считают в нашем крупнейшем банке, о ней знать не обязательно. Конкурентам тоже.

Позиция понятная и выгодная для Сбербанка. Жена цезаря выше подозрений. И при этом он дал очень плохой пример.

Второй по величине – ВТБ – дал один из немногих хороших примеров. В соответствии с указанием Банка России от 12 декабря 2006 года № 1759-У банк ВТБ24 информировал своих клиентов о размерах эффективных процентных ставок (ЭПС) по кредитным продуктам, действующих с 1 июля 2007 года. Клиентов – и общественность. Рублевая дебетовая карта с разрешенным овердрафтом (розница) – 24, 84% (в долларах – 25,73%; в евро – 24,11%). Рублевая кредитная карта с льготным погашением процентов – 36,54%, льготный период (грейс-период) – 5,13%. ЭПС для таких карт в долларах и евро ниже на 2-3 процента. Дебетовая карта с разрешенным овердрафтом в рамках зарплатных проектов – 18% в рублях, в долларах и евро – 16%. По потребительским кредитам в рублях ЭПС колеблется в зависимости от срока и суммы для кредитов без обеспечения - от 17,22% до 24,36%, с обеспечением – от 14,93% до 24,36%. В валюте ставка ниже на 3-8%. ВТБ24 также проинформировал об ЭПС для автокредитов и ипотечных кредитов.

Много цифр. Все конкретно. Не очень приятно, конечно. Зато ясно. Мотивы для столь подробного представления ЭПС были, думается, те же, что и у молчания Сбербанка. Мы столь велики, что можем себе позволить все сказать (в случае «Сбера» - полностью промолчать). ВТБ показал, как именно раскрывать ЭПС в сложных случаях – давая вилку процентов, «от» и «до». Так же могли поступить и другие крупные банки. Но не поступили.

«Ситибанк публикует эффективную процентную ставку», - сообщил этот банк в начале июля. Но саму ее не сообщил! Банк не привел никаких цифр, переадресовав потенциальных клиентов к своим консультантам.

«В связи со вступлением в силу «Указания Банка России от 12 декабря 2006 г. N 1759-У о внесении изменений в Положение Банка России от 26 марта 2004 года N 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», регламентирующего применение эффективной процентной ставки (ЭПС), Ситибанк начал публиковать значение ЭПС по программам кредитования». «Наши клиенты получали всю информацию о дополнительных затратах и до введения в силу нового требования Банка России». После таких деклараций Ситибанк сообщает, что уточнить величину ЭПС по выбранной программе кредитования и посчитать все затраты по кредиту поможет консультант Ситибанка по телефону или при оформлении заявления.

Примерно так же поступил и Альфа-Банк. Он фактически отказался сообщать эффективные ставки по своим банковским продуктам, переадресовав все возможные вопросы клиентов к своим менеджерам. Банк указывает, что размер эффективной процентной ставки рассчитывается индивидуально для каждого кредита и зависит от условий, принятых соглашением о кредитовании выбранного продукта, суммы предоставленного банком кредита и срока, на который он выдан. Воспользовавшись тем, что согласно указанию ЦБ следует сообщать ЭПС непосредственно клиенту, банк не стал обнародовать коридор для эффективной ставки.

«При оформлении продуктов «Кредитная карта», «Персональный кредит», «Потребительский кредит», «Потребительская карта» вы можете узнать у сотрудников банка величину эффективной процентной ставки по выбранному вами продукту», - сообщает банк на своем сайте. При оформлении продукта «Автокредит» в автосалоне-партнере кредитный консультант точно так же рассчитает величину ЭПС по выбранному автокредиту.

Эффективную ставку, оказывается, можно засунуть и в спецуведомление. С 1 июля, согласно требованиям Центрального Банка, Банк УРАЛСИБ приступил к информированию клиентов о величине эффективной процентной ставки (ЭПС). Получить информацию о размере эффективной ставки по планируемому кредиту, а также уточнить размер затрат, возникающих при получении кредита можно у кредитного консультанта в отделениях банка. При получении кредита в УРАЛСИБе и пересмотре параметров кредита величина эффективной ставки включается в график выплат по кредитному договору. По кредитным картам и овердрафтам величина эффективной ставки включается в специальное уведомление клиенту. Скажем, для продуктов «кредитная карта» и «овердрафт по банковской карте» банк в обязательном порядке включает в расчет эффективной ставки следующие платежи: единовременная комиссия за открытие группы счетов и выпуск карты.

Банк УРАЛСИБ вполне логично отмечает, что чем ближе эффективная процентная ставка к годовой процентной ставке, тем меньше дополнительных затрат несет клиент. Расчет ЭПС производится исходя из предположения ЦБ о том, что все средства, уплаченные клиентом немедленно используются банками для получения доходов от выдачи новых кредитов с аналогичными условиями. Поэтому при отсутствии дополнительных расходов по выдаваемому кредиту эффективная процентная ставка на 0.75-2% превышает годовую процентную ставку.

Эти туманные проценты - единственные цифры, которые банк обнародовал в рамках раскрытия ЭПС.

Русский Банк Развития предложил своим клиентам просто ознакомиться с порядком расчета эффективных процентных ставок по кредитным продуктам. «Эффективная процентная ставка (ЭПС) всегда указывается в наших договорах, - заявляет банк. - Возможные дополнительные затраты при пользовании кредитом в Русском Банке Развития рассчитываются индивидуально по каждому кредиту и зависят от условий кредитования, установленных в Вашем договоре, в том числе от суммы предоставленного кредита и срока, на который он выдан». Скажем, для револьверных карт проценты по кредиту (13% в долларах и евро и 15% в рублях) дополняют:
Плата за ведение специального карточного счета;
Плата за ведение ссудного счета;
Процентная ставка на сумму ссудной задолженности с момента ее возникновения; Плата за предоставление льготного периода кредитования или за начисление повышенных процентов на остаток собственных средств (при выборе данных услуг клиентом).

Мол, думайте сами, считайте сами.



КАК БЫ НАДО

В банке «Девон-Кредит» никогда не взимались комиссии за открытие либо обслуживание счета, всевозможные скрытые комиссии, сообщил банк, действующий на территории Татарстана. Таким образом, эффективная процентная ставка в банке «Девон-Кредит» не превышает ту, что была заявлена в условиях задолго до 1 июля:

6 месяцев – 14% годовых,
1 год – 15%,
2 года – 16%,
3 года – 17% годовых.

В Сургутнефтегазбанке, зона действия которого понятна из самого его названия, отсутствуют единовременные и ежемесячные платежи за открытие и ведение ссудного счета, не взимается также комиссия за рассмотрение кредитной заявки, нет лимита и штрафа при досрочном гашении кредита. При этом в банке существуют стандартные платежи в пользу третьих лиц при кредитовании. Речь идет о страховании, оплате услуг оценщика и нотариуса. Таким образом, разница в заявленной процентной ставке и эффективной (расчетной) ставке будет связана именно с платежами в пользу третьих лиц.

Например, по ипотечному кредиту банком заявлена ставка 13,6%, после включения в нее расходов на страхование, оплату услуг органов государственной регистрации и нотариуса ставка составит 17-20%, в зависимости от тарифов указанных служб. По авторкедиту в банке действующая ставка - 11,5-13%. Если включить в эту ставку расходы на страхование автомобиля, ставка составит 27,8-32,6% годовых. При этом величина окончательной эффективной ставки будет зависеть от стоимости приобретаемого автомобиля, от срока кредитования и тарифа страховой компании.

Сотрудников ОАО «СНГ» и его дочерних обществ в настоящее время Сургутнефтегазбанк кредитует по ставке 16-17% годовых. При расчете эффективной процентной ставки ее величина составит 17,7-27,8%. В данном виде кредита дополнительным расходом заемщика является только страхование жизни и потери трудоспособности. При этом ставка страховки зависит от многих факторов - пола, возраста заемщика и даже от того, работает он в офисе или на буровой установке.

Хабаровский РЕГИОБАНК воспользовался моментом, чтобы заявить, что до выхода в свет указания 1759-У открыто сообщал своим заемщикам размер переплаты по своим кредитам. При этом размер этой переплаты всегда был и остается незначительным, поскольку никаких скрытых комиссий и платежей по потребительским кредитам банком не взимается.

ДжиИ Мани Банк тоже использовал ситуацию, чтобы устами своего Президента Ричарда Гаскина высказаться в позитивном ключе: «Мы надеемся, что раскрытие эффективной процентной ставки поможет клиентам объективно оценивать предложения различных банков. Плюс ЭПС именно в том, что при различных характеристиках банковских продуктов, она отражает все обязательные расходы клиента в течение всего срока кредита. Однако, кроме ценовых условий, надо учитывать такие факторы, как удобство оплаты, уровень обслуживания клиентов, скорость выдачи кредитного продукта. В целом же раскрытие ЭПС будет способствовать дальнейшему увеличению уровня прозрачности в отношениях между клиентами и банками и наш опыт работы в 55 странах мира подтверждает это».

При этом эффективная процентная ставка по Кредиту наличными ДжиИ Мани Банка доходит до 69%, по кредитной карте VISA Instant - до 61%, по потребительским кредитам - до 65%...

И еще одно актуальное мнение. Председатель банковского комитета Госдумы РФ Павел Медведев рекомендует потенциальным заемщикам «идти только в те банки, которые раскрыли реальную стоимость кредита. Это даст вам возможность наиболее полно оценить надежность банка».



ЧТО СТАЛО

Заявления - заявлениями, а клиент имеет дело с конечным продуктом - кредитом или кредитной картой. На примере нескольких свежих предложений на рынке видно, как забалтывалась ЭПС.

Непосредственно перед 1 июля Кредит Европа Банк (бывший Финансбанк) начал кредитование по новой программе «Быстрые деньги» - кредит наличными от 10 тыс. до 75 тыс. рублей. ЭПС банк обозначает, указывая традиционную процентную ставку - 22% годовых, комиссию за ведение ссудного счета - 0,8% ежемесячно, комиссию при выдаче - 500 рублей единовременно. Тогда казалось, что это последний кредитный продукт без прямого указания ЭПС.

Или же этот титул должен был принадлежать «Понятному кредиту» Метробанка? Как заявлял банк, он не содержит никаких скрытых процентов. Любопытно, при этом банк не доводил до сведения потенциальных клиентов, какова будет процентная ставка и кредит получался совсем не понятным...

А потом наступило 1 июля. Первая кредитная программа после введения обязательной ЭПС была представлена без указания ЭПС. Это был кредит «На любые цели» МБРР - кредит под залог автотранспорта или поручительство третьих лиц на финансирование крупных и средних потребительских расходов (ремонт, приобретение предметов интерьера, различных ценностей, туристической поездки и т.п., кроме развития бизнеса). Представляя программу, банк создал прецедент. Клиента банк ознакомляет с эффективной ставкой в частном порядке, не вынося ее рекламные материалы.

Тогда же, в начале июля, Банк Москвы приступил к выдаче кредитных карт VISA Electron с логотипом ТЦ «Горбушка», дающих право на скидку от 1 до 10% при покупке товаров в магазинах-участниках программы «Горбушка-дисконт». Что же касается эффективной процентной ставки по данному продукту, то Банком Москвы разработана следующая формула: «Эффективная процентная ставка зависит от многих факторов, в том числе: от срока кредитования и от утвержденного кредитного лимита. Эффективная процентная ставка будет рассчитана и указана в Вашем кредитном договоре, при оформлении документов в отделении Банка».

Таким образом, клиент лишен возможности узнать, сколько в реальности ему придется платить, вплоть до момента, когда банком будет принято положительное решение о предоставлении ему кредита. И этот путь был избран абсолютным большинством банков.

Наконец, к концу месяца, когда все, кажется, устаканилось, предложения банков стали звучать, как в добрые старые времена, когда про ЭПС никто и слыхом не слыхивал. В рамках новой акции всем заемщикам ипотечных кредитов Абсолют Банка, а также клиентам, получившим одобрение по ипотечной заявке, бесплатно оформляются кредитные карты VISA Classic и VISA Gold. Банк не взимает комиссии за выпуск карты, годовое обслуживание, открытие и ведение ссудного счета, а также за внесение наличных на счет. Кредит по картам Gold оформляется по ставке от 14% годовых в долларах и 16% годовых в рублях, для карт Classic - от 18% годовых в долларах и 21% годовых в рублях.

Зачем нужна ЭПС, когда все так хорошо?



В качестве иллюстрации использован рекламный принт автомобилей «Бентли». Полностью материал читайте в приложении «Банковский навигатор» к журналу «Огонёк» №30 (2007 год). 


 

24.07.07
АРХИВ ЭКСКЛЮЗИВ:
Последние 10:
Антифродовые системы: технологические ножницы продаж или способ увеличения конверсии?

Как поступать, если возникли проблемы у банкомата. Не выданы деньги, «проглочена» карточка, монитор банкомата погас…

Мошенничества с банковскими картами - из памятки Управления «К» МВД России

Законопроект «О национальной платежной системе» - Главы 4 и 5

Законопроект «О национальной платежной системе» - Глава 3

Законопроект «О национальной платежной системе» - Глава 2

Законопроект «О национальной платежной системе»

Мертвый хватает живого. Вирус трехлетней давности, воровавший данные кредитных карт, разбужен Олегом Тиньковым

Соковыжималка для банковских специалистов и плохие журналисты

ВСЕ САЙТЫ ВСЕХ БАНКОВ – от А до Я


Весь архив
ПОИСК ЭКСКЛЮЗИВ:
НАРОДНЫЙ РЕЙТИНГ:
Лидер рейтинга:
ПЕТРОКОММЕРЦ
Индекс доверия: 97.90%
текущий рейтинг
ГОЛОСОВАНИЕ
Участвуете ли Вы в карточных акциях банков?
Нет
Да
Не знаю
посмотреть результаты
CREDCARD LIBRA
Мы предлагаем в Люксембурге:
Юридические и финансовые консультации;
Поиск партнеров;
Проведение семинаров;
Индивидуальный туризм.

Наше представительство:
79 rue d'Anvers, L-1130 Luxemburg, Libra Publishers Ltd.,

e-mail:lux@credcard.ru

подробнее...


СЕЙЧАС В МИРЕ
Загружается, подождите...


CREDCARD:  Главная |  О проекте | | Банкоматы | Тарифы | Контакты | Ссылки | Реклама | Размещение и управление информацией | Карта сайта | Новости | Пресс-релизы | Статьи  
PR-Impact
KaSpY Creative & Design studio
Sponsored by PR Impact
Copyright by CREDCARD 2000-2018 ©
E-mail: credcontact@credcard.ru kaspy
Designed by KaSpY C&D Studio