Суть кредитной карты и кредита наличными одна — получение заёмных средств. Кажется, какая разница — банк дал в долг деньги, поэтому заёмщик их может тратить как угодно. На самом деле у каждого банковского продукта есть свои особенности. Если использовать деньги банка правильно, то можно сэкономить - и очень существенно.
Чтобы понять, в каком случае что выбрать, надо разобраться в особенностях каждого банковского продукта.
Потребительский кредит
Иногда его ещё называют кредит наличными, что в современных реалиях ошибочно — часто деньги зачисляются на карту, из-за чего и происходит путаница: многие думают, что им оформили кредитку.
Деньги, выданные по потребительскому кредиту, целиком становятся собственностью клиента. Проценты начисляются на всю выданную сумму с первого дня действия договора.
Например, вы оформили 50 000 рублей на год под 16% годовых — в итоге переплатите 8 000 рублей без учёта дополнительных услуг и досрочного погашения. Ежемесячные платежи будут фиксированные.
Потребительские кредиты чаще всего используют для дорогих покупок. Например, на машину, кухонный гарнитур, ремонт, путешествие или обучение. Иначе говоря, у таких кредитов есть цель кредитования.
Деньги, выданные в рамках потребительского кредита можно снимать с карты без дополнительных условий и повышения процентной ставки.
Кредитная карта
Механизм действия кредитной карты иной — банк устанавливает лимит расходов и проценты начисляет только на потраченную сумму.
Например, вы оформили карту с кредитным лимитом 50 000 рублей, а потратили только 10 000 рублей. Проценты будут начисляться на 10 000 рублей.
Фиксированных платежей нет — каждый месяц банк будет рассчитывать минимальную сумму платежа в зависимости от задолженности и расходов по карте в расчётном периоде.
Особенность кредитной карты, которая так привлекает заёмщиков, — наличие льготного периода. Банк позволяет в течение определённого времени пользоваться кредитными средствами и не платить проценты. Льготный период длится от 25 до 120 дней в зависимости от банка и условий предоставления льготного периода.
Если постоянно возвращать задолженность в рамках льготного периода, то переплаты по карте не будет.
Сложность использования кредитных карт в том, что фиксированных платежей по кредиту нет, есть только минимальные. Если же вносить только минимальные платежи, то долг придётся отдавать несколько лет, что увеличивает переплату — платёж в большинстве состоит из процентов и погашает только 5-10% задолженности.
При использовании кредитных карт надо помнить, что льготный период — не прощение процентов. Если вы не успеваете внести всю сумму задолженности в установленный банком период, то придётся заплатить проценты на всю использованную сумму за весь срок начиная с первого дня.
Для снятия наличных и переводов большинство кредитных карт не предназначены — банк начислит комиссию за операцию и повышенный процент.
Пользуясь кредитной картой, надо понимать механизм действия льготного периода и иметь платёжную дисциплину.
Впрочем, это не значит, что кредитная карта хуже, сложнее, и надо пользоваться исключительно потребительским кредитом.
Кредитную карту удобно держать «на всякий случай». Например, когда деньги закончились за два дня до зарплаты, выручит кредитная карта. Если вернуть долг в рамках беспроцентного периода, то переплаты не будет.
Кредитная карта используется для небольших и средних покупок, которые можно вернуть в течение одного-трёх месяцев.
Почему кредитную карту нельзя использовать как потребительский кредит?
В первую очередь из-за того, что лимиты по кредитным картам невысоки, и банк сам решает, сколько денег выдаст. Например, вы присмотрели шубу за 120 000 рублей, а банк предоставил кредитный лимит только на 70 000 рублей. Потребительский кредит оформляется на запрашиваемую клиентом сумму.
Во-вторых, у кредитной карты нет фиксированных платежей, что для многих будет неудобно и непонятно, поскольку к платежу может присоединяться не только переплата по процентам, но и дополнительные услуги — страховка, СМС-оповещение, ежемесячное обслуживание и т.д.
Снимать деньги с кредитной карты — дорого, поэтому её лучше оформлять для безналичной оплаты товаров и услуг.
Почему нельзя использовать потребительский кредит вместо кредитной карты?
Деньги, выданные по потребительскому кредиту, становятся собственностью клиента и наступает обязанность платить ежемесячные платежи. Оформлять потребительский кредит «на чёрный день» не выгодно — проценты придётся заплатить вне зависимости от того, потратите вы деньги или положите в коробку.
Если есть возможность погасить долг в течение трёх месяцев, то тоже лучше оформить кредитную карту с длинным льготным периодом, чтобы не было переплаты. По потребительскому кредиту проценты начисляются с первого дня без льгот.
Итак, если вы задумали крупную покупку, за которую будете расплачиваться больше года или вам нужны наличные, то оформляйте потребительский кредит. Если нужна «заначка» на случай непредвиденных расходов или выгодных акций в магазинах, либо расходы невелики и деньги можно быстро вернуть, — лучше выбрать кредитную карту.
